【파이어 족】 조기 은퇴 자금 계산기 | 엑셀 | 사이트 소개

도대체 얼마가 있으면 은퇴할 수 있을까요? 또 기간은 얼마나 걸릴까요?

 

가끔 평균 은퇴 자금이나 기간에 관한 내용을 보고 어렴풋이 짐작해보기는 하지만 구체적이지 않기 때문에 큰 도움이 되지는 않습니다. 그래서 자신의 상황을 구체적으로 확인하는데 도움이 되는 은퇴 자금 계산기를 만들어 보았습니다. 자신의 상황을 파악하고 개선하는 방향을 찾는데 활용해 주세요.

 

 

목차

조기 은퇴 자금 금액은 어떻게 찾는 거야?
   은퇴 후 연 수입과 은퇴 후 연 지출을 입력하는 이유는?
   은퇴 후 수익률을 입력하는 이유는?

조기 은퇴까지 걸리는 기간은 어떻게 찾는 거야?
   연 수입과 연 지출을 입력하는 이유는?
   현재 운용 중인 자산과 기대수익률을 입력하는 이유는?
   은퇴에 필요한 금액이 필요한 이유는?

조기 은퇴 기간을 줄이는 방향을 찾는 방법은?

조기 은퇴 계산기의 한계와 주의사항은?

조기 은퇴 계산기 엑셀 파일 다운로드

조기 은퇴 계산기 사이트 소개와 URL

 

은퇴 자금 계산기[엑셀]

※ 노란색 란에 관련 금액 및 %를 기대수익률을 입력하면 초록색 란에서 은퇴 금액과 은퇴 시점을 확인할 수 있습니다. 

 

조기 은퇴 자금 금액은 어떻게 찾는 거야? 

 

은퇴에 필요한 자금은 크게 3가지 요인에 의해서 결정됩니다.

 

• 은퇴 후에 매년 수입이 얼마인지
• 은퇴 후 매년 지출을 얼마나 하는지
• 은퇴 후 자금을 운용해서 얼마나 수익률을 낼 수 있는지 

은퇴 자금 관련 입력란[엑셀]

 

은퇴 후 연 수입과 은퇴 후 연 지출을 입력하는 이유는?

 

은퇴 후 연 수입과 은퇴 후 연 지출의 차액으로 매년 추가로 필요한 금액을 구합니다. 예를 들어 위 엑셀 입력란에는 은퇴 후 연 지출을 2500만 원으로, 은퇴 후 연 수입을 500만 원으로 입력해 두었습니다. 이 경우 매년 추가로 필요한 금액은 2000만 원이 됩니다. 

 

2500만 원 - 500만 원 = 2000만 원

 

※ 참고로 연 수입보다 연 지출이 많은 경우 에러가 발생합니다(단 자산이 아주 많은 경우는 괜찮습니다). 

※ 세금을 미리 고려해서 세후 금액을 입력하거나 세금을 지출에 포함시키는 것이 더욱 정확한 결과를 확인하는데 도움이 됩니다. 

 

조기 은퇴 후 수익률을 입력하는 이유는?

그럼 이 2000만 원을 몇 년치 모아야 할까요? 사실 여기에 대한 정확한 답은 없습니다. 자신의 수명을 정확히 예측할 수 있는 사람은 없으니까요.

 

하지만 은퇴 자금 계산에 많은 사람들이 참고하고 있는 연구 결과가 있습니다. 「트리트니 연구」라는 논문인데요. 이 연구에 의하면 만약 자산을 주식에 75%, 채권에 25%를 투자하고 매년 물가 조정분을 반영한 4%씩만 인출해서 사용한다면 자산이 30년 후까지 남아있을 가능성이 96% 이상이라는 내용입니다. 

 

이 연구를 참고로 매년 필요한 금액을 4%로 나누어 준 금액, 즉 필요 금액의 25년치를 모으면 은퇴를 할 수 있다고 보는 것입니다(더 자세한 내용이 궁금하신 경우는 아래 링크의 글에서 「4%의 법칙이 뭐야?」라는 단락을 참고해 주세요 ).

 

추천 링크

은퇴 자금 얼마나 필요할까? | 파이어 족 | 금액 | 자산 규모

 

하지만 개인마다 낼 수 있는 수익률이 다를 수 있고 또 3%로 인출 비율을 낮추어서 안정성을 높이고 싶을 수도 있습니다. 그래서 은퇴 자금 계산 엑셀에서는 은퇴 후 기대수익률을 입력하도록 하고 있습니다. 

 

※ 참고로 트리트니 연구를 바탕으로 Baptisete라는 개인이 2020년까지의 데이터를 적용해서 추가 테스트를 진행했습니다. 결과로써 트리트니 연구의 결론은 여전히 유효하지만 안정성을 높이고 싶다면 3.5%의 인출 비율로 조절할 것을 추천하고 있습니다. 

 

예를 들어 은퇴 후 수입 외에 추가로 필요한 금액이 2000만 원이고 은퇴 후 기대수익률이 4%라면 은퇴에 필요한 금액은 5억 원이 됩니다. 

 

아래에 은퇴 후 기대수익률 별로 필요한 필요 은퇴자금을 표로 정리해 보았으니 간단히 참고해 주세요.

 

은퇴 후 기대 수익률	필요 은퇴 자금
1%	20억 원
2%	10억 원
3%	약 6억 6666만 원
4%	5억 원
5%	4억 원
6%	약 3억 3333만 원
7%	약 2억 8571만 원
8%	2억 5000만 원
9%	약 2억 2222만 원
10%	2억 원

※ 은퇴 후 기대 수익률 별 필요 은퇴 자금(매년 추가로 필요한 금액이 2000만 원일 때 )

 

 

조기 은퇴까지 걸리는 기간은 어떻게 찾는 거야? 

은퇴 시점을 결정하는 요소는 크게 4가지입니다. 

 

• 매년 얼마나 수입이 있는지
• 매년 얼마나 지출하는지
• 현재 운용하고 있는 자산이 얼마나 있는지
• 매년 기대수익률이 얼마나 되는지
• 은퇴에 필요한 금액

은퇴 시점 관련 입력란

 

연 수입과 연 지출을 입력하는 이유는?

연 수입과 연 지출의 차이를 계산해서 매년 추가로 투자할 수 있는 금액을 확인하기 위해서입니다. 추가로 투자할 수 있는 금액은 다음해의 운용 중인 자금으로 포함되게 됩니다. 

 

※ 참고로 연 수입보다 연 지출이 많은 경우 에러가 발생합니다(단 자산이 아주 많은 경우는 괜찮습니다). 

※ 세금을 미리 고려해서 세후 금액을 입력하거나 세금을 지출에 포함시키는 것이 더욱 정확한 결과를 확인하는데 도움이 됩니다. 

 

현재 운용 중인 자산과 기대수익률을 입력하는 이유는?

현재 운용중인 자산을 운용해서 수익이 발생하는 금액을 확인하기 위해서입니다. 운용해서 발생한 수익은 다음 해 운용 중인 자산에 포함이 됩니다. 

 

「은퇴에 필요한 금액」이 필요한 이유는?

은퇴 금액을 알아야 그 금액이 모일 때까지의 시간을 알 수 있기 때문입니다. 아래의 식을 반복해서 계산해서 자산 금액이 은퇴에 필요한 금액을 넘어서면 은퇴를 할 수 있다는 것이 됩니다. 

 

현재 운용 자산 + 자산 운용 수입 + (연 수입 - 연 지출)  

 

 

 

조기 은퇴 기간을 줄이는 방향을 찾는 방법은?

은퇴 기간을 줄이는 방향을 찾는 방법은 간단합니다. 여러 요소 중 어떤 부분을 조절할 수 있는지 찾는 것입니다. 예를 들어 아래의 조건에서는 은퇴까지 걸리는 시간이 무려 32년이나 됩니다. 

 

 

여기서 자신 조절 가능하다고 생각하는 부분을 찾아서 조절을 해보는 것입니다. 예를 들어 여기서는 연 수입을 100만 원 늘리고 연 지출을 500만 원 줄이고 은퇴 후 지출도 500만 원 줄여 보겠습니다.

 

 

이렇게 여러 요인을 조절하자 은퇴에 필요한 금액(3억 7500만 원)과 은퇴까지 걸리는 시간(17년 후)이 크게 단축된 것을 확인할 수 있습니다. 만약 여전히 만족하지 못하다면  다른 부분을 추가로 조절해서 목표를 정할 수 있습니다. 다만 지나치게 힘든 목표는 오히려 방해가 될 수 있기 때문에 적절한 수준을 고민해 볼 것을 권합니다.

 

 

조기 은퇴 자금 계산기의 주의 사항은?

 

1 연 수입 등을 입력할 때 세금을 미리 고려해서 세후 금액을 입력하거나 세금을 지출에 포함시키면 더 정확한 결과를 확인할 수 있습니다.

 

2 연 수입 보다 연 지출이 많은 경우 에러(Eror)가 발생합니다. 자산이 엄청 많은 경우는 괜찮습니다.

 

3 은퇴 후 연 지출보다 은 퇴후 연 수입이 많은 경우 에러(Eror)가 발생합니다. 자산이 엄청 많은 경우는 괜찮습니다.

 

4 기타 에러가 있을 수 있습니다. 혹시 발견하시면 알려주시면 감사하겠습니다.

 

조기 은퇴 자금 계산기의 한계는? 

은퇴 자금 계산기의 가장 큰 한계는 변화되는 상황을 반영하기 어렵다는 것입니다. 예를 들어 연봉이 점진적으로 상승하거나 수익률이 계속 변동하는 상황을 적용하기가 어렵습니다. 따라서 이런 부분은 최대한 예측을 해서 평균으로 예상되는 값을 넣어 주세요. 

 

 

조기 은퇴 자금 계산기 다운로드

 

은퇴 자금 계산기.xlsx

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조기 은퇴 계산기 사이트 소개와 URL

아래는 외국의 한 사이트인데 제가 작성한 은퇴 자금 계산기와는 조금 다르지만 재미있는 부분이 있어서 소개를 합니다. 

 

 

Retirement Calculator — Playing With FIRE

 

 

이용 방법은 간단합니다. 아래의 항목을 입력하고 계산(Calculate) 버튼을 클릭하기만 하면 됩니다. 특이한 점은 운용 자산을 주식, 채권, 현금으로 나누어 비율을 지정할 수 있는 부분입니다. 기대 수익률도 각 자산별로 따로 설정을 해주고 있습니다. (현금은 -(마이너스) 수익률을 입력하고 있네요)

 

 

결과는 아래처럼 그래프와 함께 보여주고 있습니다. 

 

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어느쪽이든 참고하셔서 은퇴를 위한 좋은 목표와 계획 잘 세우시고 꼭 은퇴 성공하시기를 기원합니다!